Что значит титульное страхование недвижимости?

Что значит титульное страхование недвижимости?Все гражданско-правовые сделки, особенно касающиеся приобретения недвижимости, относятся к очень рисковым операциям.

Квартира – это самое ценное и для многих единственное имущество, с которым в любой момент может случиться, что угодно. Может произойти пожар, повреждение имущества третьими лицами и даже утрата права собственности на жилье.

Последний вариант риска становится сегодня довольно распространённым. Часто мошенники, вводя в заблуждение граждан, особенно пенсионного возраста, отбирают у них незаконно квартиры.

Утрату права собственности на своё жилье можно застраховать. Что это такое – титульное страхование недвижимости? Какие риски оно покрывает? И так ли экономически целесообразно его применение, как об этом говорят страховые фирмы?

Что такое титульное страхование сделки?

Существует несколько видов страхования имущества, предусмотренного действующими нормами законодательства о страховании.

Все из них можно приобретать на добровольной основе, некоторые – носят принудительный характер в отношении особой категории сделок, например, при получении ипотеки.

Вообще страхование недвижимости можно разделить на две подкатегории:

  • Страхование самого объекта недвижимости от ущерба или порчи;
  • Страхование юридической ответственности, возникающей при продаже имущества, передаче его третьему лицу или при неисполнении договора.

Что значит сам титул? Стоит отметить, что под титулом понимается право собственности или иное вещное право, которое непосредственно зарегистрировано в Росреестре.

Объектом страхования в титуле является право собственности добросовестного приобретателя той или иной недвижимости.

Нормативное регулирование

Нормативное регулированиеСфере страхования в Гражданском Кодексе отведена целая глава – 48. Сам нормативно-правовой акт не содержит определения понятия титульного страхования. Предполагается, что титульное страхование относится к имущественному и регламентируется ст. 929 ГК РФ.

Ст. 35 Конституции РФ гласит, что лишить права собственности на имущество гражданина можно лишить только по решению судебной инстанции.

Это означает, что титульное страхование защищает владельца недвижимости от судебного постановления, по которому у него могут отобрать его собственность.

Кроме того, титульное страхование регулируется Федеральным Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1, а также Федеральным законом «Об ипотеке».

Что такое титульное страхование при ипотеке? Именно в ипотечных сделках титульному страхованию уделяется особо важное значение.

Казалось бы, откуда в документально оформленной с банком сделке по ипотеке могут быть риски утраты собственности? Все же они существуют.

Достаточно небольшой ошибки в документации, чтобы признать договор недействительным. В результате этого человек может потерять квартиру, за которую он выплачивает ипотеку.

Обязательно ли титульное страхование?

Обязательно ли титульное страхование?Это важный вопрос, которому уделяют внимание граждане, особенно в момент принятия решения об оформлении ипотечного займа.

По общему правилу титульное страхование признаётся добровольным. Страховать титул или нет – личное дело каждого.

Так, ст. 31 ФЗ № 102 об ипотеке гласит, что при оформлении ипотечного займа обязательными видами страхования являются защита залогового объекта недвижимости от утраты и повреждения. Титульное же страхование при ипотечной сделке приобретать у страховой фирмы не обязательно.

Кроме того, следует отметить, что по ФЗ № 353 не ясно, является ли титульное страхование обязательным. Четкого указания на это в норме не содержится, что может толковаться как добровольность его применения.

В законе лишь сказано, что кредитор обязан предложить заемщику иной кредитный продукт с другими условиями без обязательного оформления страховки.

Конечно, желая минимизировать свои риски, банки намеренно принуждают клиентов заключать дополнительные договоры страхования.

Обычно при отказе от приобретения страховки титула к клиенту применяются повышенные ставки ипотечного займа. Получается, что иногда выгоднее купить страховку, чем платить кредит по повышенной ставке.

Что дает титульное страхование?

Для чего нужно титульное страхование – это самый главный вопрос. Важно сразу разобраться с рисками, которые покрывает такая страховка, перед ее приобретением.

В законодательстве есть прямое упоминание на то, что сам договор страхования должен перечислять возможные риски по титульному страхованию. Все остальные более обобщённые условия, как правило, содержатся в виде публичной информации на стендах в офисе страховой компании или на ее сайте.

На практике обычно титульное страхование покрывает следующие риски:

    Что дает титульное страхование?
  • Ограниченная или полная недееспособность продавца квартиры;
  • Наличие в Росреестре записи об ограничении совершения сделок с данной недвижимостью;
  • Принуждение к совершению сделки под влиянием угроз, насилия или злоупотребления доверием;
  • Отсутствие согласие супруга на совершение крупной сделки по общему имуществу;
  • Совершение сделки с превышением полномочий представителя собственника;
  • Совершение сделки с нарушением норм законодательства;
  • Мошенничество;
  • Ошибки регистратора;
  • Наличие законных наследников или несовершеннолетних детей, имеющих право на жилье, и др.

Возможно множество вариантов утраты титула на практике. Как правило, о многих обстоятельствах такого характера покупатель квартира на этапе заключения сделки вовсе не подозревает.

Титульная страховка защищает от уже произошедших событий, о которых в момент совершения сделки покупатель не мог знать.

Это, так сказать, не учтённые факты большого значения, прямо влияющие на право собственности на жилье. Причём титул может быть утрачен как полностью, так и частично.

Недвижимость повышенного риска

Недвижимость повышенного рискаПриобретая квартиру, покупатель должен учесть все потенциальные риски, связанные с ней. Некоторые виды недвижимости имеют повышенные значения рисков именно в связи с возможностью утраты права собственности.

К таким особо рисковым объектам недвижимости стоит отнести:

  • Квартиры, которые ранее находились под обременением, являлись залогом, были арестованы приставами;
  • Объект, неоднократно передаваемый от собственника к другому собственнику, особенно в случае сделок мены и дарения;
  • Квартира, полученная продавцом по наследству.

Часто именно в наследовании возникают подобные споры по праву собственности. Иногда наследники объявляются после того, как один из них уже продал квартиру третьему лицу.

Они имеют право восстановиться в правах на наследование при наличии веских оснований пропуска срока вступления в наследство.

Список документов для заключения договора страхования

Приобрести титульную страховку клиент может в самом банке, оформляющем его ипотеку, или обратиться в стороннюю страховую организацию с более привлекательными ставками.

Каждая страховая фирма предлагает свои условия оформления договора, список необходимых для этого документов, срок действия страховки. Полис по титульному страхованию можно приобрести до оформления сделки или после этого.

Обычно для заключения договора страхования титула требуется предоставлением следующий документации:

    Список документов для заключения договора страхования
  • Заявление;
  • Паспорт заявителя или доверенность при обращении представителя;
  • Договор купли-продажи или иные правоустанавливающие документы на жилье;
  • Выписка из ЕГРН или свидетельство о праве собственности;
  • Акт приема-передачи жилья;
  • Кадастровый паспорт и технический паспорт;
  • Иные документы.

Точный перечень документации следует уточнять у страховой компании. После подачи документов страховщик должен провести независимую экспертизу, чтобы оценить сумму договора страхования.

Если в ходе проверки он посчитает такую сделку для себя невыгодной, он вправе будет отказать страхователю в заключении договора.

Срок действия титульного договора страхования не ограничен законодательством. Заключить соглашение со страховой компанией можно на год и на 10 лет. При желании его всегда можно пролонгировать.

Сколько стоит титульное страхование при покупке квартиры?

Цена титульной страховки зависит от нескольких ключевых факторов. Каждая страховая фирма вправе разрабатывать свои особые предложения по приобретению страховых продуктов, но в рамках действия законодательства о ценообразовании и конкуренции.

Сколько стоит титульное страхование при покупке квартиры?Зависит цена страховки титула от:

  • Срока действия договора;
  • Страховой суммы, равной рыночной стоимости недвижимости;
  • Страхового тарифа и т.д.

Страховые фирмы часто предлагают комплексные услуги по продаже страховки. В такие пакеты услуг включается несколько видов страховки недвижимости, что в совокупности снижает стоимость каждой из них.

Страховой тариф по титульному страхованию в 2020 году, как правило, равен от 0,3 до 1,5 % от страховой суммы.

На сайте каждой страховой компании есть специальный калькулятор, на основании которого можно рассчитывать размер оплаты страхового тарифа.

Как происходит выплата возмещения?

Если все же случился страховой случай, нужно обращаться к страховщику за получением компенсации или возмещения. В каждой страховой компании существует особый порядок взаимодействия по данному вопросу с клиентом.

Обычно для того, чтобы получить страховое возмещение, нужно на руках иметь вступившее в законную силу решение суда.

Выплачиваемая сумма устанавливается при этом в размере ущерба, но не более страховой суммы по договору. Определяется стоимость объекта недвижимости на дату вступления в силу решения суда.

Чтобы получить компенсацию, нужно предоставить:

  • Паспорт заявителя;
  • Договор страхования титула;
  • Решение суда.

Как происходит выплата возмещения?Кроме представленных документов нужно будет написать и подать заявление специальной формы. В заявлении нужно будет указать приемлемый для Вас способ выплаты компенсации: на карту, наличными средствами или как-то иначе.

Страховой компании нужно будет доказать, что произошедшее событие является страховым случаем. Оплачивать Вам стоимость квартиры, которую Вы потеряли по собственной халатности или из-за корыстных намерений, никто не будет. Должен иметь место реально доказанный судом страховой случай потери титула.

Титульное страхование – это добровольное страхование недвижимости от потери права собственности на неё. Утратить данное право можно по ряду причин.

Обычно эти события на момент заключения сделки уже имеют место быть, просто покупатель жилья о них ничего не подозревает.


..Следующая страница->